Сначала долг, потом штраф: Минюст меняет порядок погашения потребкредитов

Ведомство считает, что физлиц нужно уравнять в правах с предпринимателями, которым позволено сначала гасить проценты и основной долг по кредиту, а уже потом выплачивать неустойки. С ним согласны члены президентского Совета по кодификации и совершенствованию гражданского законодательства.

Предложенные Минюстом поправки ст. 5 закона «О потребительском кредите» меняют очередность погашения долговых обязательств заемщика перед банками. Сейчас действует порядок, предусмотренный ст. 319 ГК: если у заемщика нет средств, чтобы погасить весь текущий платеж, то сначала он оплачивает издержки кредитора по получению исполнения (например, уплаченную им госпошлину), затем — проценты и только потом основную сумму долга. В новой версии Минюст предлагает сначала погашать проценты и основной долг, а потом неустойки (пени и штрафы) и иные платежи, предусмотренные законодательством и кредитным договором. При этом изменить очередность в соглашении между банком и должником будет нельзя. В пояснительной записке сказано, что ведомство таким образом хочет уравнять в правах граждан и предпринимателей, с отношении которых все та же ст. 319 ГК не разрешает требовать неустойку раньше уплаты долга и процентов. Кроме того, суды смогут снизить неустойку для должника в случае ее явной несоразмерности, уточняют разработчики.

Минэкономразвития дало положительное заключение на законопроект, а сейчас его одобрил и Совет при президенте по кодификации и совершенствованию гражданского законодательства, который указал, что существующий порядок нарушает интересы заемщиков и противоречит ГК, пишут «Ведомости». Ольга Плешанова из юрфирмы «Инфралекс», которая была на заседании совета, рассказала, что его участники долго спорили о том, можно ли поставить неустойки перед текущими платежами, представители судебной системы были против.

Ранее Ассоциация российских банков и Национальный совет финансового рынка проект не поддержали, посчитав, что это приведет «к снижению мотивированности заемщиков по надлежащему исполнению своих обязательств, к фактической невозможности реализации принципа гражданско-правовой ответственности и к существенному увеличению нагрузки на судебную систему» и не позволит взыскать неустойку в досудебном порядке (см. «Банкиры раскритиковали идею Минюста изменить порядок оплаты потребительского кредита»). ЦБ сначала заявил, что необходима серьезная оценка последствий инициативы, поскольку «в вопросе потребительского кредитования необходимо сохранять сбалансированный подход», а после ее прохождения через Совет по кодификации точку зрения изменил, заявив, что поддерживает поправки. При этом в «ВТБ 24» проект Минюста поддерживают: если сначала погашать «тело» долга, то и неустойка будет меньше, что снизит нагрузку на клиента.

Партнер «Олевинский, Буюкян и партнеры» Эдуард Олевинский говорит, что предложенная Минюстом очередность погашения правильнее с точки зрения потребителя, да и кредиторы таким образом имеют больше шансов вернуть свои средства и плату за пользование ими (проценты). Штрафы же потеряют прежнюю силу, поскольку их можно будет уменьшать, пропорционально оставшейся сумме долга.

Марина Труханова, Право.ru